Prêter de l’argent à un tiers constitue un risque pour une banque qui est celui de ne pas se faire rembourser. Dans ce contexte, elle a mis en place plusieurs mécanismes destinés à la protéger contre une telle situation. Parmi les garanties exigées avant l’obtention d’un prêt immobilier figure l’assurance. Comment fonctionne-t-elle ? En quoi est-elle importante ? Quelles sont les garanties accordées ?
Assurance prêt : comment ça marche ?
À moins d’avoir reçu un héritage important, un particulier est rarement en mesure de payer de ses poches l’achat d’un bien immobilier. Il est alors obligé de se tourner auprès des banques afin d’y obtenir un crédit immobilier. Une telle offre bancaire n’est accessible que sous certaines conditions qui attestent de la solvabilité de l’emprunteur et sa capacité à se prémunir d’un éventuel non-remboursement. Il faut savoir que systématiquement, le crédit immobilier s’accompagne d’une assurance spécifique qui fait partie de ces garanties exigées par les banques. Cette assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Cependant, rares sont les établissements financiers à accorder un emprunt sans cette garantie. Et pour cause, les montants en jeu sont importants et le crédit engage l’emprunteur sur une très longue période. Les pertes sont incommensurables s’il n’est plus en mesure de rembourser sa dette. Et même si toutes les précautions ont été prises avant l’accord du prêt (bonne santé, revenus réguliers, situation professionnelle stable), personne n’est à l’abri des aléas de la vie. Une perte d’emploi, une maladie, un décès… et le remboursement deviendra compliqué.
En parallèle, l’assurance crédit immobilier est aussi en faveur de l’emprunteur lui-même. En cas de chômage ou de maladie, ses revenus baisseront considérablement ce qui entraînera des difficultés de remboursement sur ses crédits. Devant ce genre d’impondérables, les proches n’auront pas à assumer le prêt grâce à l’assurance, car c’est la compagnie d’assurance qui prendra le relais sur le remboursement. Cela évite la transmission de la dette envers les héritiers.
Les garanties offertes
Une assurance emprunteur est assortie d’une multitude de garanties à commencer par la garantie décès qui est obligatoire. En cas de décès de l’emprunteur, la banque assure le remboursement du capital restant dû. Autre garantie obligatoire : la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie qui s’adresse aux personnes ayant besoin d’une assistance à temps plein de la part d’une tierce personne pour réaliser les gestes courants du quotidien. Le capital emprunté sera entièrement remboursement grâce à cette clause. Pour l’achat d’une résidence principale, les banques exigent également une garantie Invalidité Permanente ou Totale et Incapacité Temporaire ou Totale de travail. Enfin, il est aussi possible de souscrire à une garantie Invalidité Permanente ou Partielle et une garantie Perte d’emploi qui s’adresse uniquement aux salariés en CDI depuis au moins un an.
Choisir le bon contrat
Une assurance emprunteur représente entre 20 à 30% du coût total du crédit. Il n’est donc pas question de choisir n’importe quel type de contrat. Deux choix s’offrent généralement aux clients : l’assurance « groupe » proposée par la banque elle-même ou l’assurance « individuelle » ou « externe » à souscrire auprès d’une autre compagnie d’assurance extérieure.
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