De nombreux foyers songent à acheter un bien immobilier dans l’ancien, une maison souvent à rénover et qui nécessite des fonds pour les travaux. Il peut s’agir d’une rénovation intérieure mais certains vont voire grand avec une rénovation complète, intérieure et extérieure. Comment financer ses travaux et surtout, faut-il les inclure dans le prêt immobilier ?
Obtenir son prêt immobilier, jauger sa capacité à emprunter
Lorsque l’on souhaite obtenir un prêt immobilier, on va déposer une demande auprès d’une banque ou d’un courtier en précisant le montant souhaité. Le conseiller financier va tout de suite demander une liste complète de documents pour vérifier si le projet est réalisable, c’est-à-dire qu’il va calculer la capacité à emprunter (voir ce site pour plus d’informations) afin de déterminer le montant maximal qui pourra être accordé au demandeur. Le taux d’endettement et le reste pour vivre sont entre autre deux éléments pris en compte à ce stade des démarches financières.
Lors de cette demande, il est fortement recommandé d’avoir une idée du montant des travaux, certains vont quantifier à la louche le montant nécessaire alors que d’autres vont demander des devis de professionnels, afin de ne pas se tromper dans les sommes à demander. Il est important d’avoir une idée très précise du montant du prêt immobilier et des travaux. Les inclure dans le crédit immobilier permet de profiter du taux bas et surtout de la garantie (hypothécaire, caution) sur le financement. Les rajouter par la suite impliquera probablement de passer par un rachat de prêt immobilier.
Inclure les travaux après le prêt immobilier
Que les acheteurs n’aient pas correctement quantifié le montant des travaux ou tout simplement parce que des imprévus ont fait surface, de nombreux propriétaires se retrouvent dans la nécessité de faire un prêt travaux alors que le prêt immobilier a été souscrit. Ce cas de figure est très fréquent, mais plusieurs solutions peuvent permettre au ménage de financer les travaux. La première solution est d’avoir recours à un prêt consommation, soit sous forme de prêt personnel, soit sous forme de prêt travaux affecté, la différence se joue sur l’absence de justificatifs pour le prêt perso. L’inconvénient d’un nouvel emprunt est forcément l’endettement de l’emprunteur qui doit être compatible avec le projet.
La seconde solution est d’avoir recours à un rachat de crédits, c’est-à-dire que l’emprunteur va déposer une demande auprès d’un organisme spécialisé pour obtenir le rachat du crédit immobilier, financement dans lequel on va inclure le montant des travaux à financer pour n’avoir qu’un seul contrat de crédit, l’intérêt étant de pouvoir réajuster la dette en fonction des capacités de remboursement des propriétaires, et surtout de pouvoir mener à terme le projet de rénovation. Bien évidemment, il faut déposer une demande qui peut prendre plusieurs jours d’études et ces mécanismes reposent sur des critères bien précis, il n’y a pas de garantie d’obtenir le financement à 100%, c’est pour cette raison que beaucoup ont recours à des simulateurs de rachat de prêts en ligne.
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